Сегодня многие жаждут получить крупные кредиты: кто на покупку жилья, кто на решение других жизненно важных проблем. Люди даже готовы пойти на жертвы, чтобы заполучить заветную сумму от банка. Например, на ущемление своих потребительских прав. Далеко не все потом пытаются их отстоять. Хотя в последние месяцы желающих становится больше и больше. В Хакасии суды подобными делами пока не завалены. А вот в других регионах (например, Красноярском крае) люди начинают активно возвращать те немалые деньги, которые им пришлось отдать банкам при оформлении кредита за "ссудный счет". Может быть, кого-то из жителей нашей республики успешный опыт соседей тоже сподвигнет отстаивать свои права?

В чем именно юристы усматривают нарушения и что делать, чтобы восстановить справедливость - нашим читателям расскажет человек, работающий с этой проблемой на в соседнем регионе: ведущий специалист-эксперт Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в г. Минусинске Вера УРМАЦКИХ.

Состояние дел

Вера УРМАЦКИХ подробно рассказала корреспонденту "Абакана" о сложившейся практике и о том, как оценивает "платность" "ссудного счета" для потребителей Высший арбитражный суд:  

- При получении кредита банк открывает заемщику так называемый ссудный счет, и за его открытие и (или) обслуживание может брать очень ощутимую  сумму. Некоторые банки получают до 20 тысяч рублей и больше (обычная плата - от 1 до 4% от суммы кредита по договору). Причем, заемщика предупреждают, что если он не согласится добровольно на такие условия, и не подтвердит свое согласие документально, то кредита ему не видать. Те, кому очень нужен кредит, соглашаются на это "добровольно-принудительное" взимание денег. При этом подобным "ссудным счетом" потребители даже не могут пользоваться, как обычным.  

Бороться с таким положением дел можно и нужно. Выигранные жителями России суды - тому подтверждение: прецеденты есть в Ачинске, Перми, Иркутске... Кстати, 17 ноября 2009 года Высший арбитражный суд вынес решение (Постановление №8274/09) по поводу пермского отделения Сбербанка, признав незаконным взимание банками комиссий за открытие и обслуживание ссудных счетов при выдаче кредитов.

Громкое дело началось с того, что Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю наложило штраф на отделение Сбербанка за получение им платы с заемщика за заведение и ведение ссудного счета. Сотрудники Сбербанка решили обжаловать это решение. И в конченом итоге, после череды судов, дело дошло до Высшего арбитражного суда. Тот встал на сторону потребителей (заемщиков) и подтвердил, что банковской услугой ссудный счет назвать нельзя: он предусмотрен правилами бухучета и нужен для  отражения на балансе банка операций по предоставлению денег заемщику и погашению кредита.

На какие законы опираться?

А вот практические рекомендации от специалиста: на какие законы и документы можно опираться, чтобы отстоять свои права?

- Начнем с того, что ссудный счет банки обязывает вести Центробанк. Но он не указывает, как распределятся издержки, необходимые для получения кредита, между банком и заемщиком. В пункте же 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отмечается, что  размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда вытекает, что счет этот - банка, и он нужен ему для отслеживания состояния дел по вашему кредиту. То есть, для бухучета. И оплачивать его открытие, а также содержать его обслуживание - не ваша обязанность.

В реальной жизни заемщику выдается договор, который обязывает его внести платеж за обслуживание ссудного счета НЕ ПОЗДНЕЕ ДАТЫ ВЫДАЧИ КРЕДИТА. Получается, что предоставление кредита обуславливается предоплатой другой услуги. Такое положение дел противоречит не только закону "О банках и банковской деятельности", но и "Закону о защите прав потребителей". Его статья 16 (пункт 2) запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В распространенной практике банков можно усмотреть еще одно нарушение Закона "О защите прав потребителей": в соответствии с его статьей 16 (ее пунктом 1) ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Алгоритм отстаивания прав

Вера УРМАЦКИХ предлагает для читателей, желающих отстаивать свои права,  советы и образец претензии, который пригодится для отправки в любой банк (нужно лишь вписать недостающие данные):

- Обычно сначала в адрес банка отсылается письменная претензия (см.ниже). В ней вы предлагаете банку добровольно изменить договор и исключить из него условия о взимании платы за открытие (обслуживание) ссудного счета и вернуть уплаченные вами за это деньги.

Один экземпляр претензии вы направляете руководителю банка (лично, через канцелярию, секретаря, заказным письмом с уведомлением о вручении). На втором экземпляре, который остается у вас, делается отметка о вручении. Этот экземпляр остается у вас.

Претензия

Между мною,  ________ (далее по тексту - Заемщик)  и _______ (далее по тексту -  Банк, Кредитор) «___» ______20___г. заключен кредитный договор № _______ (далее по тексту - кредитный договор).

По условиям кредитного договора банк возложил на меня обязанность по уплате ежемесячной/единовременной комиссии за _______ ссудного счета.

Из содержания пункта (-ов) ________ кредитного договора следует, что заемщик уплачивает банку единовременную/ежемесячную комиссию за ________ ссудного счета. Из вышеизложенного следует, что кредитная организация обуславливает предоставление кредита оплатой комиссии за ________ ссудного счета.

В соответствии с Федеральным законом "О бухгалтерском учете" банки и иные кредитные организации относятся к субъектам публичной бухгалтерской отчетности, и учитывая положения статьи 40 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", следует вывод о том, что кредитные организации обязаны вести бухгалтерский учет по соответствующим счетам в порядке, установленном Банком России. Поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям  и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, данные возмездные отношения самостоятельно не востребованы со стороны заемщика. Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности заемщика.

В связи с чем, открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, комиссия за _______ ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя - заемщика.

В соответствии пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

На основании вышеизложенного, а также учитывая, что подобные условия в силу прямого указания закона признаются недействительными, а действия банка неправомерными, руководствуясь пунктом 1, 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статьей 30 Федерального «О закона банках и банковской деятельности» ПРОШУ:

1. Исключить из кредитного договора от «___» ____20___г. №___ пункт (-ы) _______кредитного договора обязывающие заемщика уплатить кредитору ежемесячную/единовременную комиссию за _________  ссудного счета  в размере _______ рублей.

2. Вернуть мне уплаченные мною денежные средства в размере _________ рублей.

В случае неустранения нарушения моих прав потребителя в добровольном порядке буду вынужден (-а) обратиться за защитой своих нарушенных прав в государственные органы по защите прав потребителей либо в суд с дополнительными требованиями о компенсации морального вреда. На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом моих требований, установленных законом, суд взыскивает с кредитной организации штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

С уважением, потребитель _____________

- После получения ответа на претензию вы действуете исходя из его содержания. Если банк не возражает вернуть вам деньги добровольно - на этом ваша проблема решена. Если он с вашей претензией не согласен (например, вам отвечают, что вы добровольно согласились на такие условия, а значит - возмущаться нечему), то вы идете с заявлением в суд. Кстати, в территориальном управлении Роспотребнадзора вам бесплатно помогут составить исковое заявление, и по вашему заявлению могут представить вас в суде.

Удачи!

Подготовила Татьяна ЗЫКОВА