Правительство России продолжает наводить порядок в банковской сфере. Слишком мелким для серьезной работы финансовым организациям придется уйти или срочно вырасти до более-менее серьезного уровня. По сути - обычное проявление конкурентной борьбы, слегка усугубленное государственным вмешательством. В обычных условиях на подобное вряд ли стоило бы обращать внимание. Однако пока в экономике дела обстоят не совсем чтобы очень хорошо, и осторожные финансовые организации, судя по всему, не торопятся использовать возможность отвоевать себе освобождающиеся места на рынке.

Финансов медленные волны...

Между экономистами до сих пор нет единого мнения о том, какая волна финансового кризиса позади. Сейчас периодически звучат заявления о грядущей третьей. Собственно, на кризис в последнее время удобно указывать как на главную причину многих неудач. Упали продажи - кризис, инвесторы не торопятся с вложениями - кризис... А жизнь идет своим чередом и неравномерные денежные поступления в экономику, к примеру, приводят к тому, что развитие идет не по плавной восходящей дуге, а скачками. Вот и получаются, очередные «волны». Одна, вторая, третья и так, видимо будет еще не раз, пока, наконец, не придет очередь «девятого вала» - по морским преданиям, самого разрушительного. А там и 2012 год подойдет, в котором календарь майя заканчивается - самое время, как следует, по мнению ожидающих глобальных изменений, для тотальной перестройки всего мира. Но это, прямо, скажем, крайний вариант, очень сходный с Апокалипсисом, а уж конец света желающие могут увидеть в чем угодно, хоть в очередной комете, пролетающей рядом с Землей.

Для начала попробуем разобраться, что же за волны в финансовом мире мы наблюдаем в настоящее время. Чаще всего одним из отражений экономической ситуации в мире называют рынок ценных бумаг заодно с курсами валют. Тут, даже если не вдаваться в подробности ясно: снижаются основные индексы, падает спрос на акции, значит, вкладчики почуяли что-то неладное. Или денег нет, что маловероятно. Так вот, в середине января на российском рынке акций наблюдалось снижение по ряду параметров. Упали в цене, пусть и на пару процентов, даже акции гигантов вроде «Газпрома», «Лукойла», «Роснефти» и Сбербанка России.

Но торги говорят не столько о реальном положении дел в отрасли, сколько о настроении тех, кто вкладывает в нее деньги и живет с прибыли от спекуляций на финансовом рынке. В нашем случае, от того, что упали цены на акции не стало меньше добываться газа или нефти. Да и Сбербанк стоит, не шатается. Просто инвесторы посчитали, что вкладывать средства туда чуть менее выгодно. Или, может быть, стало меньше денег?

Деньги в банках

Но для финансового мира отсутствие собственно финансовых средств - такая же нелепость, как отсутствие воды в мировом океане. Деньги ведь никуда не исчезают, они лишь перетекают от одного собственника к другому. Это не значит, впрочем, что государство - в частности, наше, не пытается контролировать эту сферу.

К примеру, в банковском секторе заметна тенденция к укрупнению. Этому способствует именно государство, повышая требования к финансовым организациям. Один из инструментов - повышение размера уставного капитала. К настоящему времени он составляет 90 млн. руб. и в стране числится около 22 банков, не соответствующих этому показателю. У некоторых наверняка будет отозвана лицензия. Во всяком случае, подобные заявления уже звучат на уровне руководства ЦБ РФ.

Зачем нужно относительно немного крупных банков вместо кучи мелких, понятно: у состоятельных организаций и надежность выше и контролировать их проще. Опять же, если говорить о финансовом рынке, множество мелких, независимых игроков как раз может вносить некоторую сумятицу в процесс. А именно там, на различных биржах-акциях и стремится заработать ряд банков: проценты вкладчикам ведь отдавать надо, а игра на повышениях-понижениях курсов акций и валют является, пожалуй, одним из наиболее прибыльных способов. К сожалению, также он является и самым рискованным. Взорвут арабские террористы что-нибудь на территории, контролируемой войсками США и в глазах мирового сообщества уменьшается доверие к стране и на ровном месте спотыкается и падает курс американской валюты. Или принимает, допустим, правительство России какое-нибудь постановление, жестко регулирующее лов сельди в территориальных водах - в результате падают в цене акции рыболовных компаний. То есть, рынок ценных бумаг начинает подчиняться в большей степени, эмоциям, нежели соображениям государственной важности. Обычному игроку ведь главное - получение прибыли. Вот и вкладываются деньги туда, откуда последует почти мгновенный откат. А в результате - образуются, пусть и мелкие, но все же волны, которые раскачивают и без того весьма неустойчивую махину под названием «мировая экономика».

Разделение и распределение

Предположим, что руководство страны продолжает политику «не пущать кого попало на рынок», отсеивая разные «лишние» банки. Попутно идет процесс укрупнения оставшихся: происходят разные продажи-слияния и перераспределения. Для простых смертных процесс этот невидим, но, скорее всего, незамеченным он не останется. Если число банков сокращается (а этот процесс начался отнюдь не в 2010 году, а гораздо раньше), следует ожидать некоторого передела рынка банковских услуг. А это уже - наше дело, поскольку вкладчиками-заемщиками является большинство населения.

Кое-какие изменения стали заметны уже в начале года. К примеру, в столице Хакасии было закрыто представительство банка «Русский Стандарт». Правда, работать с региональными клиентами там предпочитали дистанционно, так что больших изменений не произошло. Но пример сам по себе получается интересный. Банк «Русский Стандарт» если верить отчетам, опубликованным на сайте Центробанка, еще в октябре 2009 года находился в несколько стесненных обстоятельствах. Ситуация выровнялась лишь к настоящему времени, когда банк, наконец, сработал с прибылью в несколько сот миллионов рублей. Поясним, почему в качестве примера мы взяли финансовую организацию с весьма спорными методами работы. «Русский Стандарт» занял свою нишу работы с физическими лицами: в основном, дистанционно, через сеть банкоматов (часть которых принадлежит другим банкам), Интернет, с помощью call-центра и т.д. Создавать же филиалы в регионах организация не торопится: это ведь означает дополнительные затраты на аренду, заработную плату, охрану и прочее. Когда прибыль еще поступала, сеть дополнительных офисов расширялась. Но, стоило качнуться графикам отчетности в сторону минуса, офисы быстренько были прикрыты. То есть, говоря языком стратегии, пришлось вернуться на ранее занятые позиции.

Ниши услуг

Между тем, если говорить о некоторых банковских услугах, жители Хакасии, по отношению к центральной части России находятся в несколько ущербном положении. В первую очередь, речь идет о таком банковском продукте как кредитные карты (не путать с пластиковыми, с которыми у нас, напротив, нет проблем). Потребительский кредит - пожалуйста, можно оформить практически в любом банке. А вот пластиковый прямоугольник с правом мгновенного получения необходимой суммы в долг - услуга относительно редкая. Между тем, ряд крупных коммерческих банков в столице, к примеру, ее предоставляет.

Дело в том, что привычные для американцев и москвичей «кредитки» - рискованная услуга. Прибыль от нее, как и в случае с игрой на бирже - велика. Но и вероятность того, что человек вдруг не вернет долг обычно несколько выше, чем в случае обычного потребительского кредита. А значит, для того, чтобы работать в этой сфере, требуется значительная финансовая база, свободные средства, которые, случись что, можно позволить себе потерять.

Правда, тут мы возвращаемся к вопросу экономической стабильности. Давать кредиты и предлагать новые услуги решится не каждая финансовая организация - мало ли, как завтра жизнь обернется. Вот и получается порой, что неспокойное финансовое море колеблется из-за нерешительности тех, кто по нему плавает.

Андрей ВИКТОРОВ